JAKARTA - Pinjaman online atau pinjol menjadi solusi cepat bagi masyarakat yang membutuhkan dana instan. Namun, maraknya pinjol ilegal menghadirkan risiko yang signifikan bagi nasabah. 

Tidak sedikit masyarakat yang terjebak bunga tinggi, penagihan agresif, dan praktik ilegal lainnya. Oleh karena itu, memahami perbedaan antara pinjol legal dan ilegal serta langkah pencegahannya menjadi kunci agar aman secara finansial.

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menegaskan, pinjol legal hanya bisa beroperasi jika terdaftar resmi di OJK. Data terbaru mencatat, hingga awal 2026, terdapat ratusan platform pinjol ilegal yang tetap menawarkan layanan di luar pengawasan pemerintah. 

Hal ini menimbulkan tantangan serius, karena sebagian masyarakat masih tergiur kemudahan pencairan tanpa memahami risiko yang mengikuti.

Ciri Pinjol Legal dan Terdaftar Resmi

Pinjol legal memiliki sejumlah ciri yang jelas, sehingga nasabah bisa membedakannya dari layanan ilegal. Pertama, platform resmi selalu menampilkan nomor registrasi OJK yang dapat dicek melalui website resmi OJK.

 Kedua, mereka menerapkan bunga dan biaya transparan sesuai ketentuan pemerintah. Ketiga, proses penagihan dilakukan secara profesional, tidak menimbulkan intimidasi.

Selain itu, pinjol legal menggunakan kontrak yang jelas dan mekanisme persetujuan pinjaman yang sah. Informasi mengenai plafon, tenor, dan bunga harus disampaikan secara gamblang.

 “Nasabah berhak menolak pinjaman jika syarat dan ketentuan tidak jelas. Legalitas OJK adalah indikator paling penting untuk memastikan keamanan layanan,” ujar pengamat fintech, Rina Prasetyo.

Bahaya dan Taktik Pinjol Ilegal

Pinjol ilegal sering menawarkan pencairan cepat tanpa persyaratan administrasi ketat. Sayangnya, kecepatan ini dibayar dengan risiko tinggi. 

Praktik yang sering terjadi termasuk bunga mencekik, denda harian yang berlipat, hingga penyebaran data pribadi melalui media sosial atau kontak keluarga.

Beberapa kasus menunjukkan, nasabah ilegal juga kerap menerima ancaman fisik atau intimidasi melalui telepon dan pesan singkat. Hal ini jelas melanggar ketentuan perundang-undangan, termasuk UU Perlindungan Konsumen. 

Menurut OJK, masyarakat yang menerima praktik intimidatif dari pinjol ilegal dapat melaporkannya melalui kanal resmi untuk ditindaklanjuti.

Cara Aman Menggunakan Pinjaman Online

Agar terhindar dari jeratan pinjol ilegal, ada beberapa langkah praktis yang bisa dilakukan. Pertama, selalu cek platform melalui daftar resmi OJK sebelum mendaftar. 

Kedua, baca syarat dan ketentuan secara teliti, termasuk bunga, biaya administrasi, dan tenor pinjaman. Ketiga, hindari memberikan akses penuh pada kontak atau media sosial kepada aplikasi pinjaman.

Selain itu, pertimbangkan kemampuan finansial sebelum mengajukan pinjaman. Jangan memaksakan diri mengambil jumlah besar yang tidak mampu dibayar. 

Gunakan kalkulator cicilan atau konsultasi dengan pihak keuangan untuk memastikan angsuran sesuai kapasitas. Dengan pendekatan ini, pinjaman online bisa menjadi solusi produktif, bukan sumber masalah finansial.

Upaya Pemerintah dan Edukasi Masyarakat

OJK dan berbagai lembaga pemerintah aktif menindak pinjol ilegal dengan memblokir situs dan aplikasi yang tidak terdaftar. Kampanye edukasi juga digencarkan melalui media sosial dan kanal berita untuk meningkatkan kesadaran masyarakat mengenai risiko pinjol ilegal.

Selain itu, pemerintah mendorong digitalisasi akses kredit melalui fintech legal, termasuk program Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan pembiayaan mikro yang diawasi secara ketat. 

Inisiatif ini bertujuan memberikan alternatif yang aman dan terjangkau bagi masyarakat yang membutuhkan modal tanpa harus tergiur pinjol ilegal.

Dengan memahami perbedaan pinjol legal dan ilegal serta mengikuti langkah-langkah pencegahan, masyarakat dapat memanfaatkan layanan pinjaman online secara aman. Edukasi dan kesadaran menjadi senjata utama agar jeratan pinjol ilegal tidak menimbulkan kerugian jangka panjang.